Должны ли родственники выплачивать кредит за должника

Родственники должны выплатить кредит за заемщика

Получить ссуду и взять на себя обязательство по ее возврату может любой совершеннолетний дееспособный гражданин. Между банком и гражданином составляется кредитный договор, который скрепляется подписями сторон — эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и согласились добровольно их выполнять. Если к гражданину не были применены меры насилия и манипулирования, если на момент подписания договора он был вменяемым и понимал смысл своих действий, он несет полную ответственность за выполнение своих обязательств.

Однако кредитные обязательства не всегда выполняются своевременно и в полном объеме. У родственников есть естественные опасения: может ли банк или коллекторская организация заставить их платить чужие ссуды?

В этой статье мы рассмотрим, в каких случаях родственники фактически должны нести обязательство по возврату кредита, а в каких требования кредиторов необоснованны и незаконны.

Несут ли родственники ответственность за кредитного должника?

Закон предусматривает лишь несколько случаев, когда обязанность по возврату ссуд может быть возложена на родственников должника.

Родственники-поручители

Если родственники становятся поручителями по кредиту, они несут солидарную ответственность перед банком (кредитной организацией) вместе с основным должником. Это означает, что банк может потребовать от поручителя погашения долга (в пределах всех принадлежащих ему активов), а поручитель, в свою очередь, может впоследствии потребовать от основного должника уплаченную по кредиту сумму — в силу искусство. 365 ГК РФ.

Однако взыскание банком кредита с поручителей возможно только после принятия соответствующего решения суда и начала исполнительного производства. Других легальных способов взыскания долга нет. Только судебные приставы-исполнители завещаний по решению суда могут наложить арест на активы и банковские счета, взыскать штрафы и пени с должников и поручителей.

Распространены случаи морального давления на родственников должника со стороны органов взыскания, назойливые телефонные звонки с уговорами и угрозами. Если вы не подписали кредитный договор в качестве поручителя, вы не связаны какими-либо обязательствами перед банком (другим кредитным учреждением!

Кроме того, законодательством (ст. 367 ГК РФ) предусмотрены случаи, когда поручительство прекращается и требования банка (кредитной организации) к родственникам поручителя могут быть признаны судом незаконными:

  1. Разрешение основного обязательства (например, погашение основного долга, предоставление компенсации, объявление банкротства должника, другие предусмотренные законом случаи освобождения должника от исполнения обязательств);
  2. Изменение основного обязательства, на которое поручитель не дал согласия (например, продление срока кредитного договора);
  3. Передача долга другому лицу. Поручитель должен согласиться нести обязательства за другого должника, поскольку личность должника является существенным условием договора. В случае отсутствия согласия поручительство истекает, если в договоре поручительства не указано, что должником может быть любой человек;
  4. Отказ банка (кредитной организации) принять исполнение поручителем кредитного обязательства. Как ни парадоксально это положение закона, это происходит, например, кредитор не удерживает средства со счета поручительства, хотя договор поручительства позволяет это. В этом случае поручительство может быть признано судом погашенным, требование кредитора о возврате долга — незаконным;
  5. Истечение срока, в течение которого кредитор может предъявить требования к поручителю. Как правило, этот срок предусмотрен в договоре поручительства, в противном случае применяется правовой срок — 1 год с даты истечения срока исполнения обязательства. По истечении срока поручительство погашается.

Следовательно, при обнаружении одного из вышеперечисленных обстоятельств поручитель не обязан отвечать по долгам основного должника.

При отсутствии оснований для погашения поручительства банк (кредитная организация) вправе применить договорно-правовые меры по взысканию долга — как с основного должника, так и с поручителей.

Подробнее в статье «Кто выплачивает ссуду в случае смерти заемщика?»

Наследство и долги

Другой случай, когда обязанность по выплате долга возлагается на родственников, — это наследство после смерти должника. Гражданское право предусматривает понятие универсального правопреемства: наследникам переходят не только права собственности, но и обязанности наследодателя.

Однако даже здесь закон предусматривает ряд разумных ограничений на взыскание долгов с наследников:

  • Размер долга родственников остается таким, каким он был на момент смерти должника. Пени и штрафы, начисленные после смерти должника, наследниками не выплачиваются;
  • Ответственность наследников по выплате долга наследодателя ограничена стоимостью наследства — в силу ст. 1175 ГК РФ. Если стоимость наследства меньше причитающейся суммы, погашению подлежит только соответствующая часть долга.
  • Унаследованная сумма долга распределяется между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
  • Если после смерти должника наследства больше нет или родственники полностью отказались принять наследство, банк (кредитная организация) не может ничего взыскать с родственников.
  • Семен Фролов Задайте вопрос эксперту Кредиторы вправе предъявить претензии к наследникам только в течение срока исковой давности, который начинается не с момента смерти должника, как может показаться на первый взгляд, а с момента возникновения основного обязательства. Смерть должника не является основанием для приостановления или продления срока давности. Однако в течение 6 месяцев — с момента смерти должника и до момента принятия наследства — не допускается начисление пени и подача ходатайств о погашении долга. Через шесть месяцев после смерти наследодателя, когда наследники получат документальное подтверждение наследства (свидетельство), они должны выплатить унаследованный долг.

    Следовательно, в случае правопреемства передача долга родственникам должника возможна, но только способами, предусмотренными законом. Любые незаконные запросы от банка (другого кредитного учреждения) или взыскателя долгов, включая незаконные сборы, штрафы, угрозы конфискации имущества и другие методы принуждения к выплате, являются основанием для обращения в суд.

    Развод и раздел долга

    Распространенным случаем является раздел кредита при расторжении брака.

    Как правило, все, что было приобретено в семейной жизни, при разводе делится пополам. Это относится как к приобретенным материальным активам, так и к приобретенным обязательствам. Неважно, на чье имя был составлен кредитный договор, на какие нужды были потрачены деньги, кто производил регулярные платежи — долг делится поровну.

    Исключением из этого правила является случай, когда заем был взят одним из супругов для собственных нужд без ведома и согласия второго супруга. Если это можно будет доказать в суде, половину долга платить не придется.

    Подробнее о разделе кредита в случае развода вы можете прочитать в статье «Можно ли и как разделить кредит в случае развода».

    Незаконные притязания кредитора

    Итак, мы рассмотрели несколько обязательных по закону случаев, когда родственники находятся в долгах.

    Дмитрий Носиков

    На практике широко распространены откровенно противоправные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов: попытки не только заставить их заплатить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые не обязаны платить чужие долги.

  • Факт наличия семейных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки и дедушки и внуки / внуки) не подразумевает взаимного погашения кредита. Фраза «вы и должник — близкие родственники», используемая в письмах и телефонных разговорах, является манипуляцией;
  • При составлении кредитного договора заемщика часто просят предоставить информацию о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет возникновения каких-либо обязательств перед кредитором для этих субъектов. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре» — очередная манипуляция. Долговые обязательства несут только те, кто подписал договор займа или поручительства;
  • До тех пор, пока должник не умрет или не будет объявлен мертвым, он несет долговые обязательства. «Должник пропал, на звонки и письма не отвечает, никто не знает, где он» — не повод для передачи долга родственникам, если не поручителям.
  • Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к вам незаконные требования, вы можете подать жалобу в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушения закона.

    Заключение

    Значит, после смерти человека он может оказаться в долгу перед банком. Выплата долга ложится на поручителей или наследников. Если в договоре указаны поручители, а в отношении долга есть решение суда, им придется погасить долги. Однако и здесь есть исключения. Если у должника есть наследники, выплата долга переходит к ним — в рамках наследуемого имущества. Семейные долги делятся поровну между мужем и женой. Самый частый случай — погашение ипотечной ссуды. Банк может пойти на уступку и разделить долг пополам. Если родственники не являются поручителями и не унаследовали, требования кредитора к ним являются незаконными. На угрозы и манипуляции можно и нужно обжаловать.

    Поскольку жизненные ситуации очень разные, для разрешения спора между гражданином и кредитором необходимо изучить все документы и учесть все обстоятельства дела. Довольно часто проблемы с возвратом чужих кредитов возникают из-за правовой безграмотности, доверчивости и добродушия родственников, а также использования кредиторами неправомерных мер воздействия. Если вам нужна квалифицированная помощь, обратитесь к юристам нашего портала за бесплатной консультацией.

    Посмотрите видео, можно ли взыскать долги по микрозайму с родственников заемщика?

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь онлайн - частые проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: