Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Кто выплачивает ссуду в случае смерти заемщика?

Если человек умирает, помимо душевных страданий, близкие родственники умершего подвергаются стандартным процедурам, связанным с регистрацией наследства, а иногда и дополнительным трудностям, если он принимал на себя кредитные обязательства в течение своей жизни.

По закону крайний срок принятия наследства — 6 месяцев со дня смерти. В течение этого периода все наследники — по закону, по завещанию — обязаны заявить о своих правах наследования, а по истечении 6 месяцев они приобретают законные права на унаследованное имущество. Споры и даже споры часто возникают по полгода не только между родственниками, но и с участием кредитных и страховых организаций.

Возникает много вопросов: кто будет отвечать за выплату кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. В данной статье даны ответы на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по ссуде.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают ссуду без предоставления заемщиком полиса страхования жизни. Хотя обязательное страхование жизни не предусмотрено российским законодательством, регулирующим кредитно-финансовую сферу, его наличие позволяет клиенту банка получить ссуду на большую сумму и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики приобретают страхование жизни для получения дополнительных финансовых льгот. В это время мало кто из них думает о собственной смерти, но бывает, что застрахованный умирает неожиданно.

В этом случае страхование становится гарантией возврата долга: страховая компания выплачивает родственникам умершего или банку сумму, покрывающую всю или часть ссудной задолженности. Если умерший застраховал жизнь на приличную сумму, ее может хватить не только на погашение кредита, но и на выплату указанным в полисе людям.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь застрахована, страховая компания не всегда выплачивает сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредита.

В договоре страхования, подписанном заемщиком, оговариваются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые для познания документы. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что он не инвалид, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет установлено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ от выплаты денежной суммы возможен в таких случаях, как…

  • Смерть на войне;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть от хронической болезни.
  • Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смерти в медицинских записях. Чтобы не ввязываться в споры по поводу причин смерти родственника и взыскания страховых выплат, рекомендуется обращаться только в услуги проверенных и солидных страховых компаний, а также внимательно прочитать договор страхования перед его подписанием.

    Отказ страховой компании от выплаты

    Если при оформлении кредитного договора был оформлен страховой полис, родственники умершего должны найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, оценит и примет решение о выплате денежной суммы или о погашении ссудной задолженности.

    Примечание! Решать страховой вопрос нужно не с банком, а напрямую со страховой компанией. Адрес и контактные данные ближайшего отделения указаны в страховом полисе.

    Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора и страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в причитающейся ему денежной выплате, вам следует немедленно обратиться в суд. Если закон на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию выплатить долги заемщика.

    Конечно, спор со страховой компанией — дело непростое для наследника, как правило, неопытного и не осознающего законодательную сложность правоотношений по страхованию кредита.

    Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

    хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что делать, если должник не оформил страховку? Кто несет ответственность за выплату кредита?

    Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

    1. Если в кредитном договоре помимо основного заемщика указан один или несколько заемщиков, это является основанием для взыскания с них долга.
    2. Если в кредитном договоре указан поручитель, банк является «резервным заемщиком» и будет обеспечивать кредитные обязательства лица, которому он был предоставлен. Впоследствии поручитель может вернуть уплаченные суммы банку, подав заявление наследникам умершего заемщика.
    3. Если кредитный договор заключен под залог имущества, банк может взыскать заложенное имущество в счет долга. Если после продажи имущества и выплаты долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

    При подаче заявки на получение кредита необходимо обратить внимание на существенные условия, такие как методы обеспечения долга, участие поручителей и размер их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае неуплата.

    Наследники и кредит

    В случае отсутствия страхового полиса, если кредит выдан без поручителей и залога, единственный способ вернуть средства кредитору — это подать жалобу на наследников должника. В этом случае наследники должны разделить не только унаследованное имущество, но и долги умершего родственника.

    Делается это по общим правилам наследования — по завещанию или в установленной законом последовательности.

    Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

    1. Согласно статье 1175 ГК РФ ответственность наследников не выходит за рамки наследуемого имущества. Наследнику не придется расплачиваться по долгу наследодателя собственными средствами или продавать свое имущество. Максимум, что он может потерять, чтобы выплатить долг, — это его справедливая доля в наследстве. Остальным банку придется признать плохой кредит или взыскать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
    2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
    3. Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредитования), наследникам переходит не только долг, но и объект гарантии — само имущество. По желанию наследника он может передать гарантию банку на продажу и погашение долга за счет вырученных средств. Если выручка от продажи превышает требуемую, разница возвращается наследнику.

    Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам должен быть обсужден и определен до получения свидетельства о праве на наследство, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, должны будут решаться в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обратиться в суд.

    Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

    Автокредиты обычно выдаются на следующих условиях:

  • Автомобиль становится гарантией по кредиту;
  • Заемщик обязан застраховать жизнь и гарантии;
  • Поручитель заемщика становится одним из участников кредитных правоотношений.
  • При соблюдении этих условий в случае смерти заемщика у наследников не возникнет затруднений с выплатой долга: страховка или стоимость заложенного автомобиля покроет сумму долга. Но если кредитная программа не требует ни страхования, ни гарантий, это значительно усложняет вопрос возврата долга, особенно с учетом того, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафы за просрочку платежа.

    В остальном выплата автокредита ничем не отличается от выплаты долга по другим долгам, таким как ипотека, потребительские ссуды, коммерческие ссуды.

    Несовершеннолетние наследники

    Таким образом, бывает, что имуществом умершего пользуются члены семьи, не являющиеся наследниками. Они не обязаны платить долги умершего родственника. Но если на унаследованное имущество будет наложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

    Но есть исключения из этого правила, установленные жилищным и семейным законодательством. Следовательно, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, у которых нет другого жилья, не могут быть выселены.

    Что касается несовершеннолетних детей, которые становятся наследниками по закону или завещанию, они, как и другие наследники, приобретают долговые обязательства вместе с имущественными правами.

    Диалог наследников с кредитором

    Так как же поступят наследники в случае смерти заемщика? Прежде всего, необходимо сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае банк, не подозревая о смерти заемщика, взимает штрафы и пени за несвоевременную выплату кредита.

    Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получить свидетельство о смерти;
  • Обратиться в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Заявление в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получить свидетельство и получить законное право наследования через полгода;
  • Достижение договоренности с банком (распределение долга, составление плана погашения долга).
  • Проценты и пеня

    Закон никоим образом не регулирует столь сложный и неоднозначный вопрос о том, должны ли регулярные выплаты по кредиту производиться в течение шести месяцев с даты смерти должника до перехода долговых обязательств наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство, не несут обязательств наследодателя. Другие адвокаты утверждают, что право наследования и долговые обязательства переходят к наследникам при открытии наследства, а не сразу после получения свидетельства.

    Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае при отсутствии договоренности и просрочках регулярных платежей по кредиту банк может взимать штраф и применять штрафные санкции. Как правило, санкции начисляются в установленном порядке, и если наследники вовремя не сообщат банку о смерти заемщиков и не потребуют «кредитных каникул», задолженность будет увеличиваться. Однако в этом случае наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление процентов.

    важно знать! Срок давности обращения в суд с заявлением о взыскании долга составляет всего три года. По истечении этого периода кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд.

    Если наследники откажутся от наследства

    Если стоимость наследуемого имущества неизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства в течение 6 месяцев, предусмотренных законом. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно, подав заявление в нотариальную контору. Но нужно понимать, что такое решение необратимо, «передумать» и принять наследство будет невозможно.

    Если ни один из наследников не переходит к праву собственности или все наследники отказываются от прав наследования и договор займа не обеспечен поручительством, страховкой или залогом, банк может в судебном порядке потребовать продажу унаследованного имущества с аукциона..для погашения суммы долга.

    Если после смерти должника не осталось имущества, которое можно было бы продать с аукциона для погашения кредита, долг по кредитному договору будет просто списан.

    Итоги

    После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, личными вещами наследники также получают ссуды от умершего родственника.

    Принципы наследования кредита следующие:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли наследства. Банк не имеет права претендовать на личное имущество наследников.
  • После смерти заемщика кредит необходимо продолжить, иначе банк начнет взимать штраф за просрочку платежа. Чтобы этого не произошло, необходимо как можно скорее известить банк о смерти заемщика и договориться об отсрочке платежей до момента наследования;
  • Кредитор не вправе требовать от наследников досрочного погашения ссуды в связи со смертью должника. Срок погашения долга, а также процентные ставки и сумма платежей остаются такими же, как указано в первоначальном кредитном соглашении.
  • Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь онлайн - частые проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: