При покупке квартиры одним из самых популярных видов страхования является «титульное страхование». В обычной ситуации это не обязательно, однако, если жилье оформлено в ипотеку, банк может потребовать от вас оформить такой страховой полис. В противном случае ставка по кредиту автоматически увеличится, и, в конце концов, клиент потеряет больше, чем откладывает.
Что такое страхование титула при покупке квартиры
Страхование титула на недвижимость — это страхование клиента от потери права собственности на дом. Поскольку этот вид страхования актуален именно при покупке квартиры, его еще иногда называют страхованием сделки.
Покупатель может потерять право собственности на уже приобретенную недвижимость по разным причинам, большинство из которых связано с мошенническими схемами. Это можно сделать только через суд, а когда дело доходит до этого, в страховую идти нет смысла (откажут). Поэтому рекомендуется застраховать титул задолго до того, как возникнут возможные проблемы. А еще лучше — еще до того, как вы станете владельцем квартиры.
Этот страховой полис в основном направлен на компенсацию любых проблем, связанных с признанием сделки незаконной. В некоторых случаях претензии дополняются другими возможными вариантами, но каждый имеет строго определенную формулировку.
Страхованием титула занимаются только отдельные компании, поэтому из-за меньшей конкуренции эта услуга стоит довольно дорого.
Когда можно и нужно страховать титул при покупке квартиры
Как уже упоминалось выше, лучше всего получить документ, подтверждающий правовой титул, еще до вступления в собственность квартиры. Конечно, полис вступает в силу только после того, как вы получите эти права, однако, если вы оформите его раньше, шансы избежать проблем и получить лучшее предложение от СК (страховой компании) будут выше.
Страхование титула имеет смысл только при заключении сделки купли-продажи квартиры на вторичном рынке. Всегда есть риск, что продавец по какой-то причине оспорит договор и потребует возврата своей собственности. На практике сумма, переданная ему в качестве оплаты за недвижимость, возврату не подлежит. Продавец просто заявляет, что таких денег не существует и, в конце концов, вернуть их у него практически невозможно. В такой ситуации страховая компания компенсирует полную стоимость жилья исходя из его рыночной стоимости.
Стоимость квартиры (равная сумме полиса) указывается при подписании договора страхования. Имеет смысл, что для определения справедливой цены вам нужно будет обратиться в оценочную компанию.
Нет смысла обеспечивать правовой титул при покупке дома у застройщика, так как ранее не было права собственности (только право требования). Следовательно, никто ничего не может оспорить.
При этом следует учитывать, что титульное страхование не распространяется, например, на принудительную продажу квартиры банком за долги.
Срок страхования титула
Формально клиент может оформить титульное страхование на любой срок. Однако на практике полис обычно действует в течение 3 лет. Меньше — слишком рискованно для покупателя. Это больше не имеет смысла. Дело в том, что срок давности по делам об оспаривании права собственности составляет ровно 3 года.
Есть некоторые исключения и варианты сброса рецепта, но это особые случаи, на которые не стоит ориентироваться. Таким образом, полис выдается на три года (или ежегодно продлевается на новый период). После этого страхование не может быть продлено: никто ничего не может оспорить.
Сколько стоит страхование титула при покупке квартиры
Как уже было сказано выше, страховая сумма этого полиса равна рыночной стоимости квартиры. При этом цена, о которой договорились покупатель и продавец, абсолютно неактуальна. Размер страховой премии зависит от рыночной стоимости квартиры и составляет 0,2-2,5% от нее.
Пример: предположим, человек покупает квартиру за 2 миллиона рублей. Рыночная цена 2,5 миллиона, но продавец очень спешит и поэтому предпочитает потерять деньги, но быстрее закрыть сделку. Страховой полис будет включать сумму 2,5 миллиона, а размер выплаты составит от 5 000 до 50 000 рублей в зависимости от специфики сделки.
На конкретную сумму платежа влияют следующие факторы:
Пример: в первый год заказчик должен будет заплатить 20 тысяч рублей за титульное страхование. Второй год будет стоить 15 тысяч, а третий — 10 тысяч рублей.
Особенности страхования титула при покупке квартиры
Страхование титула не является панацеей и предотвращает лишь часть потенциальных проблем. Поэтому доверять ему на все 100% не стоит. С другой стороны, именно благодаря такому страхованию можно избавиться хотя бы от некоторых вариантов потери имущества.
необходимо отслеживать сам факт согласия или отказа страховой компании. Если страховая компания, даже не вникая в суть проблемы, отказывается от страховки, это сигнал о том, что сделка практически на 100% мошенническая. А если стоимость полиса превышает среднерыночную, то риск очень высок, но все же на приемлемом уровне. И только если цена страховки на стандартном уровне, то с проживанием все в порядке.
чтобы не стать жертвой мошенников, нужно попытаться оформить полис еще до получения права собственности. А если страховая компания отказалась от страховки, это отличный повод задуматься, действительно ли вы хотите рисковать при покупке квартиры?
логично, что интересы покупателя и страховой компании в плане выдачи таких полисов диаметрально противоположны. Первый хочет защитить себя от потенциального риска, и ИК будет зарабатывать деньги на надежной, почти гарантированной сделке. Итак, как раз тогда, когда клиенту действительно нужна страховка, страховая компания может отказать (риск слишком высок), но когда полис не особо нужен, страховая компания будет рада его оформить
Отказ в страховом возмещении
Стоит внимательно следить за всеми пунктами договора страхования. Особенно те, которые описывают страховые случаи и варианты, при которых страховая компания имеет право отказать в страховом возмещении.
Отказ в страховании — это не то же самое, что отказ в страховании. В первом случае СП не будет платить заказчику деньги, а во втором полностью откажется от оформления полиса.
Очень часто условия, при которых может последовать отказ в выплате компенсации, не являются особенно сложными. Например, есть определенный срок, в течение которого клиент обязан известить страховую компанию о наступлении страхового случая. В случае его нарушения последует отказ. Однако условия часто оказываются невыполнимыми, и в результате СП не будет платить ничего.
Чтобы полис страхования титула был действительно полезным и, в случае возникновения проблем, позволял клиенту получить причитающуюся сумму, рекомендуется обращаться к опытным юристам. Во время бесплатной консультации специалисты проанализируют каждую ситуацию и дадут рекомендации по дальнейшим действиям. Кроме того, они могут взаимодействовать с СП, банком, продавцом, судом и так далее. На практике оперативная помощь юриста помогает решить большинство проблем еще до их возникновения и переломить ситуацию в пользу клиента.
